Avec la digitalisation du secteur bancaire, il est devenu de plus en plus courant de gérer ses finances sans jamais mettre les pieds dans une agence. Deux types de banques digitales se démarquent aujourd’hui : les banques en ligne et les néobanques. Si ces deux alternatives aux banques traditionnelles partagent certains points communs, elles répondent pourtant à des besoins bien différents.
Alors, quelle est la différence entre une banque en ligne et une néobanque ? Quelle solution est la plus adaptée à votre situation ? Dans cet article, nous allons détailler leurs caractéristiques, leurs avantages et leurs inconvénients pour vous aider à faire le bon choix.
Banque en ligne et néobanque : définition et fonctionnement
Les banques en ligne sont des filiales de grandes banques traditionnelles qui offrent des services bancaires entièrement dématérialisés. Elles proposent une offre bancaire complète, avec des comptes courants, de l’épargne, du crédit et des placements financiers. Parmi les principales banques en ligne en France, on retrouve BoursoBank (Société Générale), Hello bank! (BNP Paribas), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa) et Monabanq (Crédit Mutuel).
Les néobanques, quant à elles, sont des établissements de paiement 100 % mobiles, conçus avant tout pour une expérience bancaire simplifiée. Elles n’ont pas toujours le statut de banque et proposent souvent une offre plus limitée : compte courant, carte bancaire et parfois des services innovants comme la gestion budgétaire ou les cryptomonnaies. Parmi les néobanques populaires, on retrouve Revolut, N26, Nickel et Bunq.
Les principales différences entre une banque en ligne et une néobanque
✔ Statut juridique : Les banques en ligne sont des établissements bancaires agréés qui offrent les mêmes garanties qu’une banque traditionnelle. Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas proposer certains services bancaires comme le crédit ou le découvert.
✔ Offre bancaire : Une banque en ligne propose tous les services d’une banque classique (compte courant, épargne, crédit immobilier, assurance-vie, placements en bourse…). Une néobanque se concentre essentiellement sur la gestion des paiements et des dépenses quotidiennes, avec une approche simplifiée et intuitive.
✔ IBAN et virements : Certaines néobanques utilisent encore un IBAN étranger (ex. N26, Revolut), ce qui peut poser problème pour certains prélèvements en France. Les banques en ligne, elles, disposent d’un IBAN français.
✔ Dépôts de chèques et d’espèces : Les banques en ligne permettent le dépôt de chèques, et certaines offrent aussi la possibilité de déposer des espèces via des agences partenaires (ex. Hello bank! avec BNP Paribas, Monabanq avec CIC). À l’inverse, la majorité des néobanques ne permettent pas ces opérations.
✔ Découvert autorisé : Les banques en ligne permettent d’avoir un découvert autorisé sous conditions, tandis que les néobanques utilisent un système de paiement à autorisation systématique, ce qui signifie qu’un paiement sera automatiquement refusé si le solde est insuffisant.
✔ Épargne et crédits : Les banques en ligne proposent des livrets d’épargne, des assurances-vie et des crédits immobiliers ou à la consommation. Les néobanques n’ont pas ces services (sauf exceptions comme Revolut qui propose des fonctionnalités de trading et d’investissement).
✔ Frais bancaires : Les banques en ligne sont généralement gratuites ou à faible coût, avec des cartes bancaires offertes sous conditions. Les néobanques proposent des offres de base gratuites, mais les services avancés sont souvent payants sous forme d’abonnement mensuel (ex. Revolut Premium, N26 Metal).
Les avantages et inconvénients de chaque solution
Les banques en ligne : pour une offre bancaire complète et économique
✅ Avantages
✔ Services complets avec compte courant, épargne, crédit et assurance
✔ Frais bancaires réduits par rapport aux banques traditionnelles
✔ Accès à des agences partenaires pour certains dépôts
✔ Découvert autorisé disponible
✔ IBAN français pour éviter les refus de prélèvements
❌ Inconvénients
✖ Ouverture de compte parfois soumise à des conditions de revenus
✖ Service client disponible principalement en ligne ou par téléphone
✖ Certaines opérations nécessitent toujours un envoi postal (ex. dépôt de chèque)
Les néobanques : pour une gestion bancaire ultra-mobile et flexible
✅ Avantages
✔ Ouverture de compte ultra-rapide et sans conditions de revenus
✔ Interface moderne et intuitive, parfaite pour la gestion mobile
✔ Tarifs transparents, souvent sans frais cachés
✔ Idéal pour les paiements à l’étranger avec des frais réduits
✔ Fonctionnalités innovantes (paiement mobile, cashback, gestion budgétaire)
❌ Inconvénients
✖ Pas de possibilité de découvert ni de crédit
✖ Pas de dépôt de chèques ni d’espèces
✖ IBAN parfois étranger (selon la néobanque choisie)
✖ Service client souvent limité au chat ou à l’email
Quelle solution choisir selon votre profil ?
✔ Je veux une banque avec une offre complète (épargne, crédit, placements) → Optez pour une banque en ligne comme BoursoBank ou Fortuneo
✔ Je veux une banque sans conditions de revenus et facile à ouvrir → Tournez-vous vers une néobanque comme N26 ou Revolut
✔ Je voyage souvent et je veux éviter les frais bancaires à l’étranger → Revolut ou N26 sont des choix idéaux
✔ Je veux pouvoir déposer des chèques et des espèces → Hello bank! ou Monabanq sont plus adaptées
✔ Je cherche un compte secondaire pour gérer mes dépenses → Une néobanque comme Revolut ou Nickel peut être un bon complément
Conclusion : Banque en ligne ou néobanque, laquelle choisir ?
Le choix entre une banque en ligne et une néobanque dépend avant tout de vos besoins. Si vous recherchez une alternative aux banques classiques avec tous les services bancaires essentiels (épargne, crédit, découvert, placements), une banque en ligne sera plus adaptée. En revanche, si vous cherchez une solution ultra-flexible, simple et rapide à ouvrir, une néobanque sera plus pratique pour gérer vos paiements au quotidien.
Les banques en ligne sont une vraie alternative aux banques traditionnelles, tandis que les néobanques sont parfaites en complément pour une gestion fluide et mobile. L’idéal est parfois de combiner les deux pour profiter du meilleur des deux mondes.